Gói cho vay NOXH: Cá nhân "hết suất", ưu tiên chủ đầu tư

13/03/2025 06:59 Sản xuất kinh doanh NGUYỄN VIỆT
Để người lao động có thể mua được nhà ở xã hội, có ý kiến đề nghị nên nới lỏng điều kiện vay vốn, tăng mức vay lên 90% và kéo dài thời gian vay lên 30 năm. Nhưng liệu đây có phải giải pháp thực sự khả thi?
Giá NOXH "chát chúa", người lao động chật vật an cư

Mục tiêu của nhà ở xã hội (NOXH) là hỗ trợ người thu nhập thấp có nhà ở ổn định. Tuy nhiên, với giá trung bình 25-27 triệu đồng/m² tại Hà Nội, ngay cả với gói tín dụng ưu đãi thì nhiều người lao động vẫn khó tiếp cận.

Mặc dù nhà ở xã hội (NOXH) là một chính sách quan trọng nhằm giúp người thu nhập thấp có cơ hội sở hữu nhà, nhưng các ngân hàng thương mại lại không mặn mà với việc cho vay trong lĩnh vực này. Ảnh minh hoạ
Mặc dù NOXH là một chính sách quan trọng nhằm giúp người thu nhập thấp có cơ hội sở hữu nhà, nhưng các ngân hàng thương mại lại không mặn mà với việc cho vay trong lĩnh vực này. Ảnh minh hoạ

Theo thống kê​, một công nhân với thu nhập 7 triệu đồng/tháng chỉ có thể chi tối đa 2,8 triệu đồng/tháng cho khoản vay mua nhà. Nhưng thực tế, khoản trả góp hàng tháng rơi vào khoảng 5-7 triệu đồng, vượt xa khả năng tài chính của họ. Điều kiện vay cũng là rào cản lớn khi ngân hàng yêu cầu thu nhập tối thiểu 12 triệu đồng/tháng, hợp đồng lao động dài hạn, bảo hiểm xã hội đầy đủ.

Lãi suất thấp, không đủ bù rủi ro

Đại diện một ngân hàng thương mại cho biết, dù có gói tín dụng ưu đãi ngân hàng vẫn phải đảm bảo khả năng trả nợ của người vay. Nếu khách hàng có thu nhập dưới 12 triệu đồng/tháng hoặc không có hợp đồng lao động dài hạn, rủi ro vỡ nợ rất cao​.

Một số ngân hàng cũng hạn chế cấp tín dụng cho cá nhân, thay vào đó ưu tiên cho chủ đầu tư vay để phát triển dự án. Điều này khiến công nhân dù có nhu cầu nhưng vẫn khó tiếp cận vốn vay lãi suất thấp​.

Một trong những lý do lớn nhất khiến các ngân hàng thương mại không mặn mà với các khoản vay mua NOXH là rủi ro vỡ nợ cao. Hầu hết đối tượng vay mua NOXH là công nhân, người lao động có thu nhập thấp, dao động khoảng 7-10 triệu đồng/tháng. Với mức lương này, khả năng trả nợ dài hạn là rất mong manh​.

Theo tiêu chuẩn tài chính, tỷ lệ chi trả nợ hợp lý thường không vượt quá 40% thu nhập hàng tháng. Tuy nhiên, nếu vay 1 tỷ đồng trong 20 năm, người vay phải trả góp khoảng 5-7 triệu đồng/tháng, tức là 70-100% thu nhập của họ. Điều này khiến ngân hàng e ngại người vay sẽ nhanh chóng mất khả năng thanh toán​.

Ngân hàng thường yêu cầu hợp đồng lao động dài hạn và bảo hiểm xã hội đầy đủ để đảm bảo người vay có nguồn thu nhập ổn định. Nhưng trên thực tế, công nhân thường chỉ ký hợp đồng 6 tháng - 1 năm một lần. Nếu mất việc hoặc hết hợp đồng, họ sẽ không còn thu nhập để trả nợ​.

Khi xét duyệt hồ sơ vay NOXH, ngân hàng buộc phải đánh giá khả năng thanh toán dài hạn, và nếu khách hàng không có công việc ổn định, khả năng rủi ro vỡ nợ là rất cao.

Ngân hàng không mặn mà với việc cho vay NOXH vì rủi ro vỡ nợ cao, lợi nhuận thấp, khó kiểm soát dòng tiền và ưu tiên chủ đầu tư hơn cá nhân. Ảnh minh hoạ
Ngân hàng không mặn mà với việc cho vay NOXH vì rủi ro vỡ nợ cao, lợi nhuận thấp, khó kiểm soát dòng tiền và ưu tiên chủ đầu tư hơn cá nhân. Ảnh minh hoạ

NOXH được hỗ trợ bởi gói tín dụng ưu đãi với lãi suất khoảng 4,8-5%/năm. Trong khi đó, lãi suất cho vay thương mại thông thường dao động từ 9-12%/năm​. Điều này có nghĩa là ngân hàng chỉ thu về một khoản lợi nhuận rất thấp khi cho vay NOXH, trong khi vẫn phải chịu rủi ro cao.

Đơn cử, với khoản vay thương mại 1 tỷ đồng trong 20 năm giúp ngân hàng thu về lãi khoảng 900 triệu - 1,2 tỷ đồng. Trong khi, khoản vay NOXH 1 tỷ đồng chỉ mang lại lãi khoảng 500 - 600 triệu đồng.

Điều này khiến ngân hàng không thấy hấp dẫn khi tham gia cho vay NOXH, nhất là khi họ có thể dùng nguồn vốn để cho vay vào các lĩnh vực có lãi suất cao hơn như bất động sản thương mại, tiêu dùng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Thay vì cho cá nhân vay mua nhà NOXH, nhiều ngân hàng ưu tiên cho chủ đầu tư vay để xây dựng dự án. Bởi, chủ đầu tư có tài sản thế chấp lớn như đất đai, dự án, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro.

Ngân hàng thu lợi nhiều hơn vì khoản vay lớn, thời gian hoàn vốn nhanh hơn so với cho cá nhân vay. Dễ kiểm soát dòng tiền. Nếu chủ đầu tư gặp khó khăn, ngân hàng có thể tái cấu trúc khoản vay, gia hạn nợ, hoặc thu hồi dự án.

Trong khi đó, với khách hàng cá nhân, việc thu hồi tài sản (siết nợ) khó khăn hơn​. Vì vậy, ngân hàng có xu hướng ưu tiên vốn cho chủ đầu tư, còn cá nhân muốn vay mua nhà sẽ bị hạn chế hoặc bị yêu cầu điều kiện vay khắt khe hơn.

Giải pháp nào cho "bài toán" NOXH?

Mặc dù có các gói hỗ trợ như gói 120.000 tỷ đồng (nay đã tăng lên 145.000 tỷ đồng), nhưng việc giải ngân rất chậm​. Nguyên nhân chủ yếu là do thủ tục phức tạp, nhiều giấy tờ khiến người mua nhà khó tiếp cận vốn vay.

Đối tượng mua NOXH chủ yếu là công nhân, người lao động có thu nhập thấp, thường chỉ khoảng 7-10 triệu đồng/tháng. Ảnh minh hoạ
Đối tượng mua NOXH chủ yếu là công nhân, người lao động có thu nhập thấp, thường chỉ khoảng 7-10 triệu đồng/tháng. Ảnh minh hoạ

Ngân hàng không muốn giữ khoản vay dài hạn với lợi nhuận thấp. Các chính sách chưa đồng bộ, một số ngân hàng dù có hạn mức vay ưu đãi nhưng thực tế lại "hết suất" dành cho cá nhân, vì đã ưu tiên cho chủ đầu tư.

Theo số liệu mới nhất​, trong tổng gói 145.000 tỷ đồng, mới chỉ giải ngân được 2.845 tỷ đồng, chủ yếu dành cho 20 dự án của chủ đầu tư, còn cá nhân gần như không tiếp cận được vốn. Với các điều kiện vay khắt khe, nhiều công nhân dù rất muốn mua nhà nhưng vẫn không thể tiếp cận vốn. Họ bị mắc kẹt giữa chính sách hỗ trợ và các điều kiện ngân hàng đặt ra​.

Như chị Nguyễn Thị Hương (KCN Bắc Thăng Long) muốn vay mua NOXH nhưng ngân hàng yêu cầu thu nhập tối thiểu 12 triệu đồng/tháng, trong khi thu nhập hàng tháng chỉ có 7 triệu đồng. Với trường hợp của anh Nguyễn Văn Hùng, ngân hàng yêu cầu hợp đồng dài hạn nhưng chỉ có hợp đồng 6 tháng/lần. Vậy thì làm sao vay được?"​.

Mặc dù Chính phủ mong muốn đẩy mạnh NOXH, nhưng nếu không có sự hỗ trợ thực tế hơn từ phía ngân hàng, người lao động sẽ mãi chỉ "mơ" về một căn nhà. Để tháo gỡ “nút thắt” này, ông Trần Minh Thái, chuyên gia tài chính nêu ra một số đề xuất như giảm giá nhà xuống mức hợp lý (15-18 triệu đồng/m²) để phù hợp với khả năng tài chính của công nhân.

 Với lợi nhuận thấp trong khi rủi ro cao, các ngân hàng thương mại không mấy hào hứng với việc cấp tín dụng cho cá nhân mua NOXH. Ảnh minh hoạ
Với lợi nhuận thấp trong khi rủi ro cao, các ngân hàng thương mại không mấy hào hứng với việc cấp tín dụng cho cá nhân mua NOXH. Ảnh minh hoạ

Tăng thời gian vay lên 30 năm để giảm áp lực trả góp hàng tháng. Hạ lãi suất vay xuống 3-4%/năm thay vì 4,8-5% như hiện nay​. Mở rộng điều kiện vay vốn, cho phép người không có hợp đồng lao động dài hạn nhưng có thu nhập ổn định được tiếp cận NOXH. Thúc đẩy mô hình thuê – mua, giúp người lao động có nơi ở trước khi đủ khả năng sở hữu nhà.

Đại diện một ngân hàng thương mại kiến nghị, Chính phủ nên có cơ chế bảo lãnh tín dụng hoặc hỗ trợ lãi suất bù đắp rủi ro cho các khoản vay NOXH. Điều này giúp ngân hàng yên tâm hơn trong việc mở rộng tín dụng cho cá nhân có thu nhập thấp​.

Như vậy, các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người mua NOXH. Tuy nhiên, do lo ngại rủi ro vỡ nợ, các ngân hàng vẫn áp dụng các điều kiện vay khắt khe.

Để giúp người thu nhập thấp có thể tiếp cận nhà ở, cần có những điều chỉnh linh hoạt trong chính sách tín dụng, kết hợp với sự bảo trợ từ Chính phủ và mô hình vay linh hoạt hơn. Nếu không có các điều chỉnh về giá, chính sách vay vốn và thời gian trả nợ, NOXH vẫn sẽ là một giấc mơ xa vời với hàng triệu công nhân và người lao động​.

TP. HCM: Người thu nhập thấp được vay mua NOXH với lãi suất thấp TP. HCM: Người thu nhập thấp được vay mua NOXH với lãi suất thấp

Bên cạnh gói tín dụng 120.000 tỷ đồng, người thu nhập thấp tại TP.HCM có thể vay mua nhà ở xã hội theo chương trình ...

Kiến nghị người lao động đóng BHXH ở mức thấp được mua NOXH Kiến nghị người lao động đóng BHXH ở mức thấp được mua NOXH

Liên đoàn Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) vừa góp ý Ủy ban Pháp luật Quốc hội về dự thảo Luật Nhà ở. ...

Giá NOXH Giá NOXH "chát chúa", người lao động chật vật an cư

Nhà ở xã hội (NOXH) được xem là giải pháp quan trọng giúp người thu nhập thấp có cơ hội sở hữu nhà ở ổn ...

Các tin khác

TPBank Premier Banking: Đặc quyền đỉnh cao, xứng tầm thượng khách

TPBank Premier Banking: Đặc quyền đỉnh cao, xứng tầm thượng khách

Với thế mạnh từ công nghệ, cùng chiến lược cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng, TPBank Premier Banking - Dịch vụ dành cho khách hàng ưu tiên của TPBank thu hút giới tinh hoa nhờ công nghệ bảo mật, cùng nhiều đặc quyền trải nghiệm riêng biệt.
VPBank lập kỷ lục thu xếp khoản vay quốc tế lớn nhất hỗ trợ Tài chính Bền vững

VPBank lập kỷ lục thu xếp khoản vay quốc tế lớn nhất hỗ trợ Tài chính Bền vững

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) vừa công bố thực hiện thành công thương vụ vay hợp vốn quốc tế với giá trị ban đầu 1 tỷ USD, có kèm tùy chọn mở rộng giá trị khoản vay tùy thuộc theo nhu cầu sử dụng vốn của VPBank.
SHB ra mắt thẻ tín dụng doanh nghiệp - Trợ thủ tài chính linh hoạt cho doanh nghiệp bứt phá

SHB ra mắt thẻ tín dụng doanh nghiệp - Trợ thủ tài chính linh hoạt cho doanh nghiệp bứt phá

Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chính thức ra mắt thẻ tín dụng doanh nghiệp SHB Mastercard Business Platinum - giải pháp tài chính linh hoạt, thiết kế riêng cho nhu cầu dòng tiền cấp thiết của các doanh nghiệp tại Việt Nam.
Doanh nghiệp được phê duyệt vay mua ô tô tại VPBank chỉ trong 5 phút

Doanh nghiệp được phê duyệt vay mua ô tô tại VPBank chỉ trong 5 phút

Sản phẩm vay mua ô tô của VPBank được thiết kế linh hoạt, phù hợp với mọi loại hình, quy mô doanh nghiệp SME, với mức lãi suất hấp dẫn hàng đầu thị trường cùng thời gian hoàn tất thủ tục vay siêu ngắn đã trở thành lựa chọn tối ưu cho các doanh nghiệp SME.
Tuyển chọn ứng viên chương trình thực tập sinh hộ lý Nhật Bản, lương cao

Tuyển chọn ứng viên chương trình thực tập sinh hộ lý Nhật Bản, lương cao

Trung tâm Lao động ngoài nước đã thông báo kế hoạch tuyển chọn 50 ứng viên tham gia chương trình thực tập sinh hộ lý Nhật Bản WAA năm 2025. Thời gian tiếp nhận hồ sơ hết tháng 6/2025.
OPES dẫn đầu ngành bảo hiểm phi nhân thọ trong bảng xếp hạng FAST500

OPES dẫn đầu ngành bảo hiểm phi nhân thọ trong bảng xếp hạng FAST500

Ngày 24/4/2025, Công ty cổ phần bảo hiểm OPES (OPES) lần đầu tiên được vinh danh tại bảng xếp hạng những doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam trong khuôn khổ lễ công bố FAST500 do Vietnam Report phối hợp cùng báo VietnamNet tổ chức.
TPBank đặt mục tiêu lợi nhuận 9.000 tỷ đồng, chia cổ tức 15% bằng tiền mặt và cổ phiếu

TPBank đặt mục tiêu lợi nhuận 9.000 tỷ đồng, chia cổ tức 15% bằng tiền mặt và cổ phiếu

Ngày 24/4/2025, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank - HOSE: TPB) tổ chức Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) thường niên năm 2025. Tại đại hội, cổ đông thống nhất thông qua kế hoạch kinh doanh năm 2025 với nhiều chỉ tiêu tăng trưởng, đặc biệt là phương án chia cổ tức 10% bằng tiền mặt, 5% bằng cổ phiếu.
Cổ Loa: Từ vùng ven thành tâm điểm đầu tư mới phía Đông Hà Nội

Cổ Loa: Từ vùng ven thành tâm điểm đầu tư mới phía Đông Hà Nội

Hưởng lợi trực tiếp từ các đại dự án hạ tầng đang được đồng bộ triển khai, khu vực Cổ Loa đang bước vào chu kỳ tăng trưởng mới, với tiềm năng tăng giá bất động sản ít nhất gấp đôi trong 5 năm tới theo đánh giá của các chuyên gia. Với sự cam kết đầu tư mạnh mẽ từ Chính phủ và TP. Hà Nội, hạ tầng sẽ tiếp tục khẳng định vai trò là “bảo chứng” cho giá trị gia tăng bền vững và Cổ Loa đang là minh chứng rõ nét cho xu hướng đó.
SHB: Bứt phá vươn tầm trong kỷ nguyên mới, kế hoạch lợi nhuận tăng 25%, cổ đông tin tưởng đồng hành

SHB: Bứt phá vươn tầm trong kỷ nguyên mới, kế hoạch lợi nhuận tăng 25%, cổ đông tin tưởng đồng hành

Ngày 22/4, Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB) tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) thường niên 2025 với sự tham gia của hàng nghìn cổ đông và người được ủy quyền.
Duy trì cam kết với cổ đông, VPBank năm thứ 3 liên tiếp trả cổ tức tiền mặt

Duy trì cam kết với cổ đông, VPBank năm thứ 3 liên tiếp trả cổ tức tiền mặt

Năm thứ 3 liên tiếp, VPBank dự kiến duy trì chính sách cổ tức tiền mặt, thể hiện năng lực tài chính vững mạnh, chiến lược tăng trưởng hợp lý và cam kết mang lại lợi ích lớn nhất cho cổ đông.
Lô PM3 CAA: Biểu tượng của hợp tác quốc tế vì hòa bình và phát triển

Lô PM3 CAA: Biểu tượng của hợp tác quốc tế vì hòa bình và phát triển

Trong bối cảnh quan hệ Việt Nam - Malaysia được nâng tầm lên Đối tác Chiến lược Toàn diện vào năm 2024, Tập đoàn Công nghiệp - Năng lượng Quốc gia Việt Nam (Petrovietnam) và Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Malaysia (Petronas) tiếp tục khẳng định vai trò tiên phong trong hợp tác song phương, đặc biệt trong lĩnh vực năng lượng với việc gia hạn Hợp đồng Chia sản phẩm dầu khí (PSC) tại Lô PM3 CAA.
“Điểm giao dịch xanh” Agribank - hành động vì mục tiêu phát triển bền vững

“Điểm giao dịch xanh” Agribank - hành động vì mục tiêu phát triển bền vững

Năm 2025, nhân dịp kỷ niệm 37 năm thành lập, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chính thức triển khai chương trình “Điểm giao dịch xanh”, hướng tới phát triển bền vững.
TPBank dự kiến lợi nhuận năm 2025 cao nhất từ trước đến nay, chưa có kế hoạch chia cổ tức

TPBank dự kiến lợi nhuận năm 2025 cao nhất từ trước đến nay, chưa có kế hoạch chia cổ tức

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank - mã CK: TPB) vừa công bố tài liệu họp Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2025. Ngân hàng đặt mục tiêu lợi nhuận năm 2025 sẽ tăng trưởng khoảng 18,4% so với thực hiện năm 2024.
Sức mạnh mềm của tổ chức, nhìn từ một sự kiện văn hóa doanh nghiệp tầm cỡ

Sức mạnh mềm của tổ chức, nhìn từ một sự kiện văn hóa doanh nghiệp tầm cỡ

Ngày hội văn hóa SHB và T&T Group 2025 là minh chứng rõ nét về sức mạnh của văn hóa doanh nghiệp trong việc tạo động lực, kết nối con người và thúc đẩy tổ chức phát triển cùng đất nước. Cách sự kiện được tổ chức đã đặt ra những chuẩn mực mới cho việc làm văn hóa doanh nghiệp ở Việt Nam.
Agribank triển khai các giải pháp phát triển khách hàng, thúc đẩy chuyển đổi số năm 2025

Agribank triển khai các giải pháp phát triển khách hàng, thúc đẩy chuyển đổi số năm 2025

Trong các ngày 28 và 29/03/2025, tại Đà Nẵng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã tổ chức hội nghị triển khai các giải pháp phát triển khách hàng, thúc đẩy chuyển đổi số năm 2025.
Thuê 1.000 ô tô điện kinh doanh du lịch xanh ở Đà Nẵng, FIR đang làm ăn ra sao?

Thuê 1.000 ô tô điện kinh doanh du lịch xanh ở Đà Nẵng, FIR đang làm ăn ra sao?

Ngày 28/3, tại Đà Nẵng, Công ty Cổ phần Thương mại và Dịch vụ Green Future (GF) ký hợp đồng cho Công ty Cổ phần Địa ốc First Real (HOSE: FIR) thuê 1.000 ô tô điện VinFast nhằm triển khai mô hình du lịch xanh tại Đà Nẵng.
AI nên được sử dụng như một lợi thế chiến lược của doanh nghiệp hơn là công cụ cắt giảm nhân sự

AI nên được sử dụng như một lợi thế chiến lược của doanh nghiệp hơn là công cụ cắt giảm nhân sự

Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào doanh nghiệp không chỉ đơn thuần là một phương thức cắt giảm chi phí lao động. Nếu không có chiến lược hợp lý, việc sa thải hàng loạt có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho doanh nghiệp trong dài hạn.
Áp lực lạm phát, doanh nghiệp cần làm gì để thích ứng và nâng cao năng lực cạnh tranh?

Áp lực lạm phát, doanh nghiệp cần làm gì để thích ứng và nâng cao năng lực cạnh tranh?

Lạm phát là một hiện tượng kinh tế vĩ mô có tác động sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế, đặc biệt là khu vực doanh nghiệp. Khi giá hàng hoá và dịch vụ leo thang, không chỉ người tiêu dùng chịu ảnh hưởng mà các doanh nghiệp cũng phải đối mặt với hàng loạt thách thức. Từ áp lực chi phí, tiền lương, đến sức mạnh tài chính và nhu cầu thị trường, mỗi doanh nghiệp đều phải đánh giá tác động của lạm phát để có chiến lược ứng phó phù hợp.
VPBank tiên phong cung cấp sản phẩm Thấu chi ứng lương lên tới 80 triệu đồng

VPBank tiên phong cung cấp sản phẩm Thấu chi ứng lương lên tới 80 triệu đồng

Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng, hạn mức lên tới 80 triệu đồng, sản phẩm Thấu chi ứng lương của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) sẽ giúp người lao động nhanh chóng giải quyết khó khăn khi có nhu cầu tài chính cấp bách.
Nghị định 13 về bảo vệ dữ liệu cá nhân: Doanh nghiệp thích ứng ra sao?

Nghị định 13 về bảo vệ dữ liệu cá nhân: Doanh nghiệp thích ứng ra sao?

Nghị định 13/2023/NĐ-CP (Nghị định 13) về bảo vệ dữ liệu cá nhân có hiệu lực từ ngày 1/7/2023, đặt ra nhiều yêu cầu chặt chẽ đối với doanh nghiệp trong việc thu thập, lưu trữ và xử lý dữ liệu cá nhân. Tuy nhiên, không ít doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vẫn gặp khó khăn trong quá trình triển khai.
Xem thêm
Phiên bản di động